TAEG ou taux nominal : lequel comparer pour un prêt personnel ?

Pour comparer deux prêts personnels, comparez le TAEG (taux annuel effectif global), pas le taux nominal. Le taux nominal ne mesure que le prix des intérêts ; le TAEG intègre en plus les frais obligatoires du crédit, comme les frais de dossier ou l'assurance quand le prêteur l'exige, et les ramène à un pourcentage annuel. C'est la seule mesure normalisée qui permette de mettre deux offres côte à côte, et la loi impose qu'il figure dans toute publicité chiffrée et dans le contrat.

Définitions simples

• Taux nominal (ou débiteur). C'est le taux appliqué au capital restant dû pour calculer les intérêts. Il sert à établir la mensualité.
• TAEG. Il représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Il prend en compte les intérêts, les frais de dossier, les frais d'assurance imposés comme condition d'octroi, et d'autres frais obligatoires dont le prêteur a connaissance.
• Taux effectif global. Terme proche, utilisé historiquement dans le cadre du taux d'usure : l'idée est la même, le TAEG est la version harmonisée au niveau européen.

Le TAEG est calculé avec une formule d'équivalence financière : la somme actualisée de ce que vous recevez doit égaler la somme actualisée de ce que vous versez (mensualités, frais, assurance exigée). L'actualisation se fait au taux périodique qui rend l'égalité vraie, puis ce taux est annualisé.

Un exemple calculé pas à pas

Hypothèse d'illustration : un prêt de 10 000 € sur 48 mois à un taux nominal de 5 %.

• Mensualité : environ 230,29 € (formule : capital × i / (1 − (1 + i)^−n) avec i = 5 % / 12 et n = 48).
• Coût des intérêts : 230,29 € × 48 − 10 000 € ≈ 1 054 €.
• Sans autre frais, le TAEG vaut environ 5,12 % : il est un peu supérieur au taux nominal parce que le TAEG s'exprime en taux annuel effectif, et non en taux mensuel multiplié par douze.

Ajoutons maintenant 100 € de frais de dossier prélevés au départ. Vous recevez en pratique 9 900 € pour rembourser la même mensualité : le TAEG monte à environ 5,65 %.

Ajoutons enfin une assurance de 8 € par mois exigée pour obtenir le prêt. La mensualité totale passe à 238,29 € et le TAEG atteint environ 7,51 %, alors que le taux nominal affiché est toujours 5 %. Le coût total (mensualités + assurance + frais) s'établit à environ 11 538 €.

Ce sont des valeurs d'illustration calculées avec les hypothèses ci-dessus : le résultat réel dépend de la date de déblocage, des dates de prélèvement et du mode de calcul du prêteur.

Ce que le TAEG inclut et n'inclut pas

La frontière la plus sensible concerne l'assurance : si elle est facultative, elle ne figure pas dans le TAEG et c'est à vous de l'ajouter dans votre comparaison ; si le prêteur la rend obligatoire, elle est intégrée. Dans tous les cas, demandez un chiffrage de la mensualité avec et sans assurance.

Les pièges classiques

1. Comparer des TAEG sur des durées différentes. Un TAEG calculé sur 12 mois n'est pas directement comparable à un TAEG sur 60 mois, car les frais fixes pèsent différemment. Comparez à montant et durée identiques.
2. Se focaliser sur la mensualité. Une mensualité basse obtenue par allongement de la durée augmente le coût total.
3. Ignorer les offres « à partir de ». Le TAEG affiché dans une publicité est un exemple représentatif ; l'offre personnalisée peut être différente.
4. Oublier l'assurance facultative. Même non incluse dans le TAEG, elle augmente l'effort mensuel réel si vous la souscrivez.
5. Ne pas lire la ligne « coût total du crédit ». L'offre de contrat de crédit indique le montant total dû ; c'est un repère concret, en euros, plus parlant qu'un pourcentage.

Où trouver le TAEG dans les documents

Avant de vous engager, le prêteur doit vous remettre une fiche d'informations précontractuelles européennes normalisées (souvent appelée FIPEN) puis une offre de contrat de crédit. Le TAEG apparaît dans ces deux documents, avec le montant total dû, le montant des mensualités et la durée. Si les chiffres de l'offre diffèrent de ceux d'une simulation, demandez des explications avant de signer.

Comment comparer deux offres en pratique

1. Notez pour chaque offre : montant, durée, taux nominal, TAEG, frais de dossier, assurance (exigée ou facultative), mensualité et coût total.
2. Ajoutez au besoin le coût de l'assurance facultative si vous comptez la souscrire dans les deux cas.
3. Comparez d'abord le coût total en euros, puis le TAEG pour vérifier la cohérence, puis la mensualité pour vérifier la soutenabilité.
4. Regardez les conditions annexes : modularité des échéances, report de mensualité, indemnité de remboursement anticipé.

Pour tester l'effet de la durée et du taux sur le coût d'un prêt, utilisez le simulateur de mensualité.

Questions fréquentes

Le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux nominal ?

Presque toujours : dès qu'un frais obligatoire s'ajoute, ou simplement parce que le TAEG est un taux annuel effectif. Il peut être très proche du taux nominal en l'absence de frais.

Un prêt à 0 % existe-t-il ?

Des offres promotionnelles à taux zéro peuvent exister, le plus souvent dans le cadre d'un achat financé chez un commerçant, avec des conditions précises (durée courte, montant limité). Lisez les conditions et les frais éventuels.

Le TAEG peut-il dépasser le taux d'usure ?

Non. Le taux d'usure est un plafond légal appliqué au TAEG (voir le guide dédié).

Comment vérifier un TAEG ?

Reprenez les flux de l'offre : somme reçue, mensualités, frais, assurance exigée. Un tableur peut recalculer le taux effectif ; l'écart doit rester faible.

Sources à consulter

• Service-public.fr — explications sur le crédit à la consommation et la lecture d'une offre.
• Banque de France — informations pour les particuliers et taux d'usure.
• Ministère de l'Économie — droits des consommateurs en matière de crédit.
• Legifrance — texte du Code de la consommation sur le crédit à la consommation.